بیمه آتش‌سوزی، تأمین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی است که بر اثر وقوع خطر آتش‌سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول بیمه گذار اعم از اشخاص حقیقی یا حقوقی وارد می‌شود.

بنابراین در بیمه آتش‌سوزی، خسارت‌های مالی مورد تأمین قرار می‌گیرند نه خسارت‌های جانی و بدنی. لذا، درصورتیکه صدمه‌ای به افراد برسد، معمولاً این بیمه آنرا پوشش نمی‌دهد. لازم به ذکر است که خسارت وارد به اموال اشخاص ثالث بر اثر وقوع آتش‌سوزی که مطابق قانون، موجب مسئولیت و پاسخ‌گویی بیمه‌گذار شود نیز همراه پوشش خطر آتش‌سوزی یا به‌طور جداگانه از طریق بیمه‌نامه مسئولیت مدنی مورد تأمین بیمه‌گران قرار می‌گیرند.

 خطرات اصلی در بیمه آتش سوزی  :  آتش،صاعقه،انفجار

آتش (FIRE):

آتش نتیجه یک عمل شیمیایی است که از ترکیب اکسیژن، حرارت و یک ماده قابل اشتعال به دست می آید و در اثر این فعل و انفعال شعله و حرارت تولید میشود .وجود سه عنصر حرارت یا دمای بالا، اکسیژن و ماده سوختنی برای ایجاد آتش الزامی است. سوختن يا به صورت كنترل شده به منظور خاص مثلاً توليد انرژی انجام مي گردد و يا به صورت آتش سوزی آثار زيانبار از خود بر جای می گذارد. آتش سوزی هنگامی مصداق پيدا میكند كه سوختن به طور ناخواسته در محل نامناسب اتفاق بيفتد و يا شعله كنترل شده در اثر خارج شدن از حريم امن خود به اشياء مجاور سرايت نموده و با بر جای گذاردن آثار سوختگی ايجاد خسارت نمايد. آتش سوزی دارای معنی و مفهوم جامع تری از آتش مي باشد.  هر آتشی، آتش سوزی نيست ولی هر آتش سوزی يك آتش است.

 صاعقه یا رعد و برق( LIGHTNING ) :

در بیمه آتش سوزی صاعقه عبارت است از تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر يا بین ابر و زمین كه بر اثر القای دو بار مختلف به وجود مي آيد. مقصود از خطر صاعقه تنها خسارات وارد شده در اثر آتش سوزی ناشی از صاعقه نيست بلكه منظور، خسارت مستقيم ناشی از صاعقه است كه اصطلاحاً آن را صاعقه سرد می نامند و بدون آتش سوزی توليد مي شود مانند: گداخته شدن، تركيدن، سوختن از رو. صاعقه ای كه در نزديكی موتور يا ماشين ديگری به سيم های موجود در هوای آزاد كه نيروی برق را به آن موتور منتقل می كند اصابت كند بار زياد حاصل از برخورد صاعقه به سيم، به موتور منتقل و باعث خرابی دستگاهها می شود كه اينگونه خسارات از تعهد بيمه گر خارج است.به طور خلاصه خساراتی كه در اثر حرارت مستقيم يا غير مستقيم صاعقه و يا در اثر نيروی آن توليد شوند خسارات مستقيم صاعقه هستند و خسارت قابل پرداخت صاعقه محسوب ميگردند اما خساراتی را كه در اثر انرژی الكتريكی صاعقه توليد شوند خسارات غير مستقيم صاعقه نامیده میشوند و تحت پوشش بیمه نیستند.

انفجار (EXPLOSION) :

انفجار عبارت است از آزاد شدن ناگهانی انرژی از انبساط گاز یا بخار.انفجار در طبیعت به اشکال مختلف وجود خواهد داشت که همگی آنها در بیمه آتش سوزی قابل بیمه شدن نیستند از جمله انفجارات هسته ای و مواد منفجره و … و بعضاً طبق یک شرایط خاصی و با منظور نمودن حق بیمه اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار خواهند گرفت.

خطرات فرعی در بیمه آتش سوزی :

در بیمه آتش سوزی علاوه بر خطرات اصلی فوق با انتخاب و پرداخت حق بیمه اضافی ، بیمه گذاران میتوانند خطرات فرعی زیر را همراه با خطرات اصلی خریداری نمایند :

1. زلزله و آتش فشان

2. طوفان ، تندباد ، گردباد

3. ترکیدگی لوله های آب

4. هزینه پاکسازی

5. شکست شیشه

6. رانش زمین

7. سرقت (با شکست حرز)

8. آشوب ، بلوا ، شورش ، اعتصاب

9. سیل و طغیان آب رودخانه ها و دریاها

10. سقوط هواپیما و هلی کو پتر و قطعات آنها

11. عدم النفع یا وقفه در فعالیت ناشی از آتش سوزی

12. انفجار و دفرمه شدن ظروف تحت فشار صنعتی

13. ضایعات ناشی از آب باران ذوب برف و سنگینی برف

14. مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار در مقابل همسایگان و ساختمان های همجوار

15. مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار و ترکیدگی لوله آب در مقابل همسایگان و ساختمان های همجوار

16. خسارت ناشی از نوسانات برق

17. سقوط بهمن

18. برخورد جسم خارجی

19. خودسوزی یا خود اشتعالی مربوط به تفاله چغندر کارخانجات قند،ملاس،آهن اسفنجی، کنجاله، سویا و …

20. خسارت وارده به چاه و تاسیسات آن بدلیل ریزش دیواره چاه

21. خسارت وارده به ساختمان و تاسیسات و محتویات آن و همچنین خسارت مربوط به ریزش دیواره چاه

22. خسارت های ناشی از ریزش مواد مذاب

23. خسارت  های ناشی از گاز آمونیاک و فریون در سردخانه ها

طرح های بیمه آتش سوزی :

معمولا با ترکیب خطرات اصلی با چند خطر فرعی و افزودن بیمه های مسئولیت و اشخاص و همچنین ارایه تخفیف های خاص یک بسته بیمه ای یا طرح طراحی و به بازار عرضه میگردد از جمله طرح های موفق بیمه ایران میتوان از طرح های زیر نام برد :

• طرح جامع اصناف (قابل ارائه به اصناف مختلف)

• طرح حامی خانه و خانواده  ( قابل ارائه به واحد های مسکونی )

• طرح جامع شهرک های صنعتی (قابل ارایه به کارگاهها و کارخانجات مستقر در شهرک های صنعتی کشور)

• طرح جامع روستاییان (قابل ارایه به روستاییان )

طرح حامی بیمه ایران ( ویژه منازل مسکونی)

اگر دنبال یک بیمه نامه کامل و شش دانگ برای منزل مسکونی خود هستید که تمام دغدغه ها و نیازهای شما را در برابر حوادثی همچون آتش سوزی، زلزله و سرقت را پوشش دهد طرح حامی بیمه ایران بهترین گزینه است .خطرات تحت پوشش عبارتند از :

• آتش سوزی

• زلزله

• سرقت

• ترکیدگی لوله آب

• سیل

• طوفان

• غرامت فوت ساکنین

• جبران هزینه پزشکی ساکنین

• جبران خسارت وارده به خودرو پارک شده در پارکینگ

• آسیب های وارد شده به لوازم برقی ناشی از نوسان برق

• هزینه اجاره و اسکان موقت پس از وقوع حادثه

لازم به ذکر است صرفا واحدهای مسکونی میتوانند از طرح حامی استفاده کنند .

شرایط عمومی بیمه طرح حامی :

1-هزینه اسکان موقت در صورت وقوع خطرهای آتش سوزی ، انفجار ، زلزله و سیل و چنانچه محل مورد بیمه به تشخیص کارشناس شرکت بیمه ایران غیر قابل سکونت باشد  تا سقف مقرر در جدول فوق پرداخت خواهد شد .

2- خسارت وارده احتمالی به وسایط نقلیه مستقر در پارکینگ محل مورد بیمه تحت شرایط زیر قابل پرداخت است :

• وسیله نقلیه در محل مورد بیمه باشد .

•  وسیله نقلیه بیمه نامه معتبر دیگری نداشته باشد.

• خسارت وارده در اثر یکی از خطرات مورد تعهد این بیمه نامه باشد و از خود وسیله نقلیه ناشی نشده باشد .

فرانشیز طرح حامی :

1- فرانشیز خطر سرقت (با شکست حرز) 20% از هر خسارت میباشد .

2- فرانشیز خطر سیل و طوفان 10% از هر خسارت میباشد.

3-فرانشیز خطر زلزله یک درصد مبلغ بیمه شده است .

4- فرانشیز خطر ترکیدگی لوله آب و ضایعات ناشی از ریزش باران ، ذوب و سنگینی برف 10% هر خسارت میباشد . شروع پوشش بیمه ای خطرات ترکیدگی لوله آب ، ضایعات ناشی از ریزش باران و ذوب و سنگینی برف  پس از 30 روز از شروع بیمه نامه آغاز میگردد .

استثنائات طرح حامی :

• مسکوکات ، پول ، اوراق بهادار ، اسناد ، فلزات قیمتی به هر شکل ، جواهرات و مروارید ،سنگ های قیمتی سوار نشده ، هرگونه اسناد و نسخ خطی و همچنین هزینه بازسازی نقشه ، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی تحت این بیمه نامه پوشش ندارد مگر آنکه صراحتا خلاف آن شرط شده باشد .

• جنگ ، جنگ داخلی ، آشوب و بلوا ، اعتصاب ، قیام ، انقلاب ، کودتا ،اغتشاشات داخلی یا اقدام های احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی .

• لوازم الکترونیکی از قبیل دوربین عکاسی و فیلمبرداری و تبلت و گوشی تلفن همراه تحت پوشش خطر سرقت نمی باشد

{محتویات موجود در انباری منازل مسکونی از شمول تعهدات خطر سرقت خارج است}

ردیف	شرح مورد بیمه	ضریب و میزان تعهدات متعلقه (ریال)
		20	30	50
1	ارزش عیانی ساختمان و تاسیسات و اثاث منزل مسکونی در برابر خطرهای آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، طوفان، زلزله، ترکیدگی لوله آب ، ضایعات ناشی از بارش باران، ذوب برف ، سنگینی برف جمعا به مبلغ	10.000.000.000	15.000.000.000		25.000.000.000
2	اثاث منزل مسکونی در برابر خطر سرقت جمعا به مبلغ	1.000.000.000	1.500.000.000		2.500.000.000
3	مسئولیت مالی در برابر همسایگان ناشی از وقوع اتش سوزی و انفجار و ترکیدگی لوله آب در محل مورد بیمه حداکثر تا مبلغ	400.000.000	600.000.000		1.000.000.000
4	حداکثر غرمت فوت یا نقص عضور دایم اشخاص ساکن در محل مورد بیمه ناشی از وقوع آتش سوزی ، انفجار، صاعقه، سیل، زلزله و سرقت مجموعا تا مبلغ	1.000.000.000	1.500.000.000		2.500.000.000
5	حداکثر هزینه پزشکی اشخاص ساکن در محل مورد بیمه ناشی از وقوع آتش سوزی، انفجار، صاعقه، سیل، زلزله و سرقت مجموعا تا مبلغ	100.000.000	150.000.000		250.000.000
6	حداکثر هزینه اجاره و اسکان موقت بیمه گذار و اعضای خانواده وی در محلی دیگر در صورتیکه محل مورد بیمه به علت آتش سوزی، انفجار، صاعقه، سیل، زلزله قابل سکونت نباشد تا مبلغ	200.000.000	300.000.000		500.000.000
7	دستگاها و لوازم برقی منزل مسکونی در قبال خط  نوسانات برق به مبلغ	600.000.000	900.000.000				1.500.000.000
8	خسارتهای احتمالی وارده به اتومبیل شخصی متعلق به بیمه گذار یا اعضای خانواده وی مستقر در پارکینگ محل مورد بیمه در مقابل خطرهای آتش سوزی، انفجار، صاعقه، سیل، زلزله مبلغ	2.000.000.000	3.000.000.000				5.000.000.000
حق بیمه خالص		9.000.000	13.500.000			22.500.000
مالیات ارزش افزوده		810.000	1.215.000			2.025.000
جمع کل حق بیمه قابل پرداخت (ریال)		9.810.000	14.715.000			24.525.000

بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی

مراکز غیرصنعتی مشتمل بر کلیه فروشگاه‌های تجاری، تعمیرگاه‌ها، بیمارستان‌ها، اماکن عمومی، ساختمان‌های اداری، بنگاه‌های معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاه‌های مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاه‌ها، مراکز خدماتی و سایر موارد مشابه می‌باشند. ساختمان، تأسیسات، موجودی اثاث ثابت و دکوراسیون هر یک از مراکز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و نیز کلیه خطرهای اضافی ذکر شده نزد شرکت به قیمت روز بیمه نمود.
رشته بیمه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی مشتمل بر 2 زیررشته می‌باشد که عبارتند از:

 مراکز غیر صنعتی
در این بیمه بنا به درخواست بیمه‌گذار مرکز غیرصنعتی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه، در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار می‌گیرد و حق سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و تجهیزات آن و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد

بیمه طرح اصناف :

طرح اصناف بیمه ایران یک بسته یا مجموعه ای از خدمات بیمه ای متنوع و مورد نیاز بیمه گذاران است که در قالب یک طرح بیمه آتش سوزی و با قیمت مناسب عرضه میگردد . در طرح بیمه اصناف بسیاری از خطراتی که ممکن است اموال و دارایی های صنوف مختلف را تهدید کند شناسایی و پیش بینی شده است . بیمه اصناف به عنوان یک بیمه کامل و جامع میتواند حاشیه امنیت بسیار بالایی برای بیمه گذاران فراهم نماید .

مخاطبین طرح اصناف چه افرادی هستند ؟

فروشگاه ها و کلیه مراکز ارائه خدمات به غیر از واحد های مسکونی و واحد های صنعتی و انبارها مخاطبین بیمه اصناف هستند

سقف تعهدات بیمه اصناف چقدر است ؟

در حال حاضر بیمه اصناف از پنجاه میلیون تومان الی دو میلیارد و پانصد میلیون تومان ارائه میگردد.

حق بیمه سالیانه طرح اصناف چقدر است ؟

حق بیمه طرح اصناف با توجه به موضوع فعالیت محل مورد بیمه و سقف تعهدات بیمه خریداری شده میتواند از یکصد هزار تومان تا پنج میلیون تومان متغیر باشد

تعهدات طرح اصناف :

• آتش سوزی

• صاعقه

• انفجار

• زلزله و آتشفشان

• سرقت

  خسارت ناشی از فقدان و یا خرابی اموال بیمه شده که در نتیجه دزدی با شکست حرز روی دهد تا سقف 250 میلیون تومان پرداخت خواهد شد .

  فرانشیز خطر سرقت ده درصد مبلغ خسارت خواهد بود

• مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان

• هزینه پاکسازی

• امین هزینه معیشت سرپرست خانواده

  چنانچه محل مورد بیمه در اثر وقوع خطرهای آتش سوزی،انفجار ، صاعقه ،سیل و یا زلزله بیش از هفتاد درصد دچار خسارت گردد برای مدت حداکثر سه ماه و تا بازگشت به حالت عادی مبلغ یک الی پنجاه میلیون تومانزیان ناشی از توقف کسب و کار و ازدست دادن سود پرداخت میشود . فرانشیز زمانی یا دوره انتظار شروع این تعهد 15 روز می باشد به عبارت دیگر بابت 15 روز اول مبلغی پرداخت نخواهد شد.

• سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها (خرید این پوشش اختیاری است)

• طوفان ، گردباد ، تند باد(خرید این پوشش اختیاری است )

• ترکیدگی لوله آب(خرید این پوشش اختیاری است )

• ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف (خرید این پوشش اختیاری است )

• آشوب و بلوا ، اعتصاب ، قيام ، اغتشاش داخلی و اقدامات احتياطی مقامهای نظامی و انتظامی (خرید این پوشش اختیاری است )

طرح جامع بیمه ایران برای واحدهای صنعتی مستقر در شهرک های صنعتی کشور :

پيرو تفاهم نامه بين بيمه ايران و سازمان صنايع کوچک و شهرک های صنعتی ايران با رويکرد حمايت از صنايع کوچک و متوسط مجموعه ای از خدمات بيمه با نرخ و شرايط بسيار استثنايی صرفا برای واحد هاي مستقر در شهرک های صنعتی از طرف بيمه ايران طراحي و عرضه گرديده است که در زير به اين خدمات اشاره ميگردد.

اهداف :

1- بهبود فضای کسب و کار برای صنايع کوچک و متوسط از طريق کاهش ريسک
2-تسهيل و رونق فعاليت های اقتصادی با کاهش هزينه های بيمه واحد هاي توليدی
3- ايجاد امنيت و آرامش روانی و اقتصادي برای صنايع کوچک
4-ترويج فرهنگ بيمه

بيمه نامه ها و خدمات قابل عرضه در قالب بسته خدمات بيمه ای شهرک هاي صنعتی :

الف : بيمه نامه آتش سوزي با پوشش های تکميلی گسترده :

مدت بيمه نامه : يک سال

موضوع بيمه نامه : جبران خسارت های وارده به اموال واحد های صنعتي شامل ساختمان و تاسيسات ، ماشين الات ، تجهيزات ، مواد اوليه ، محصولات در جريان ساخت و محصولات توليد شده ، اثاثه و…در برابر خطرات آتش ، صاعقه ، انفجار ، زلزله ، آتشفشان ، سيل ، طغيان آب رودخانه ها ، طوفان و تند باد ، رانش زمين ، سقوط بهمن ، ترکيدگي لوله آب و فاضلاب ، ضايعات ناشی از آب باران و ذوب برف و سنگيني برف ،انفجار ظروف تحت فشار صنعتي ، دفرمه شدن ظروف تحت فشار صنعتي ، سقوط هواپيما و هلي کوپتر ، سرقت ماشين الات توليد با شکست حرز ، هزينه پاکسازی حداکثر تا 20% سرمایه

سرمايه بيمه نامه : حداقل سرمايه بيمه آتش سوزي طرح شهرک های صنعتی 10/000/000/000ريال و حداکثر تا 40 برابر يعني400/000/000/000 ريال مي باشد

حق بيمه : حق بيمه بر اساس ضريب انتخاب شده سرمايه تعيين ميشود بدين معني که حق بيمه سرمايه پايه 10/000/000/000 ريال به عنوان ضريب پايه 16/350/000ريال و با افزايش سرمايه بر اساس ضريبی از سرمايه پايه تا 40 برابر حق بيمه پايه نيز به همان نسبت افزايش خواهد داشت .

 ب: بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان:

این بيمه نامه ويژه واحد های مستقر در شهرک های صنعتی با اعمال تخفيف ويژه بر اساس تعداد نيروي کار شاغل در هر واحد توليدی محاسبه ميگردد.

ت : بيمه نامه مسئوليت جاني و مالي در برابر اشخاص ثالث :يکي از ريسک هايي که واحد هاي توليدي شهرک هاي صنعتی را همواره تهديد ميکند خسارت هاي جاني و مالی است که به علت وقوع حوادث مختلف ممکن است به همسايگان و رهگذران ، مهمان ها ،بازديدکنندگان  … وارد آيد در چنين حوادثي بيمه نامه مسئوليت جانی و مالي اشخاص ثالث بسيار راهگشا خواهد بود .

حق بيمه و تعهدات :

جبران هزينه پزشکی ناشي از حادثه برای هر نفر تا سقف  :	500/000/000ريال
جبران غرامت فوت و نقص عضو براي هر نفر در هر حادثه تا سقف :	8/000/000/000 ريال
حداکثر تعهد بيمه ايران براي خسارت هاي جاني تا سقف  :	40/000/000/000 ريال
جبران خسارت هاي مالی در هر حادثه تا سقف :	5/000/000/000 ریال
حق بيمه ساليانه :	57/700/000 ریال

امکان صدور بیمه نامه با تعهدات کمتر و یا بیشتر از مثال فوق وجود دارد

ث: بيمه شکست ماشين آلات :

موضوع بيمه نامه : جبران خسارت های فيزيکی غير قابل پيش بينی و ناگهانی به انواع ماشين آلات در حال بهره برداری کارخانه ها
خطرات تحت پوشش :

• شکست مکانيکي يا الکتريکی

• سقوط ، تصادم ، واژگونی

• غفلت ، عدم مهارت ، سهل انگاريی

• يخ زدگي

• انفجارات فيزيکي ، انفجار ديگ هاي بخار ، کم شدن آب در ديگ هاي بخار

• اشتباه در سيستم روغن کاري يا خنک کاری

• نوسان برق ، اتصال کوتاه ،قطع برق ، آب ، گاز يا هر سوخت ديگر

فرانشيز : 10% از هر خسارت

حق بيمه : يک درصد ارزش ماشين آلات مورد بيمه حداقل 30/000/000 ريال

ج- بيمه درمان تکميلی :

يکي از مشکلات واحد هاي توليدي کوچک و متوسط براي خريد بيمه درمان تکميلي کم بودن و به حد نصاب نرسيدن تعداد کارکنان است به عبارت ديگر شرط شرکت هاي بيمه براي ارائه بيمه درمان تکميلي اين است که واحد توليدي حداقل 50 نفرکارگر و کارمند داشته باشد تا بتواند بيمه نامه خريداري کند لذا اکثر واحد هاي توليدي بدليل پايين بودن نيروي کار از داشتن بيمه درمان تکميلي محروم ميشوند . براي رفع اين مشکل در تفاهم نامه بين بيمه ايران و سازمان صنايع کوچک مقرر گرديد که بيمه ايران براي هر شهرک صنعتي يک بيمه نامه درمان تکميلي صادر کند و کليه واحد هاي صنعتي مستقر در آن شهرک صنعتی فارغ از اينکه تعداد آنها چند نفر است طبق ليست تامين اجتماعی ميتوانند به قرارداد ملحق شوند . لازم به ذکر است شرط استفاده از بيمه درمان :

• خرید بیمه آتش سوزی به عنوان پوشش پایه

• کارکنان طبق لیست تامین اجتماعی واحد صنعتی بیمه میشوند

• حداقل 70% از کارکنان طبق لیست تامین اجتماعی میبایست بیمه شوند

جدول حق بیمه و شرایط بیمه درمان تکمیلی

ردیف	شرح تعهدات	طرح یک		طرح دو	طرح سه
	هزینه های بستری طبی و جراحی ،رادیوتراپی ، هرنوع آنژیوگرافی(به جز چشم )، انواع سنگ شکن در بیمارستان ،مراکز جراحی محدود و DAY CARE ، هزینه همراه بیماران کمتر از 10 سال و بالاتر از 70 سال در بیمارستان	100.000.000		100.000.000	150.000.000
	هزینه های آمبولانس داخل شهر رو سایر فوریت های پزشکی مشروط به بستری شدن بیمه شده در مراکز درمانی و یا نقل و انتقال بیمار به سایر مراکز تشخیصی درمانی طبق دستور پزشک معالج	1.000.000		1.000.000	1.500.000
	هزینه های آمبولانس خارج از شهر رو سایر فوریت های پزشکی مشروط به بستری شدن بیمه شده در مراکز درمانی و یا نقل و انتقال بیمار به سایر مراکز تشخیصی درمانی طبق دستور پزشک معالج	2.000.000		2.000.000	3.000.000
	اعمال جراحی تخصصی شامل : افزایش سقف تعهدات برای شیمی درمانی ،رادیوتراپی ،اعمال جراحی مرتبط با سرطان ،قلب ، مغز ، اعصاب مرکزیو نخاع ،دیسک و ستون فقرات ،گامانایف ،پیوند ریه ، پیوند کبد ، پیوند کلیه ، پیوند مغز استخوان ،آنژیوپلاستی و کلیه ی اعمال اینترونشنال عروق کرونر و عروق داخلی مغز (با احتساب بند 1)	200.000.000		200.000.000	300.000.000
	هزینه زایمان طبیعی و عمل سزارین	40.000.000		50.000.000	60.000.000
	هزینه های پاراکلینیکی گروه 1 شامل : انواع رادیوگرافی ،آنژیوگرافی سرپایی عروق محیطی و چشم ، انواع سونوگرافی ، ماموگرافی ،انواع اسکن ،ام آر آی ، پزشکی هسته ای (شامل اسکن هسته ای و درمان ایزوتوپ )دانسیتومتری(سنجش تراکم استخوان)	———-	30.000.000			40.000.000
	هزینه های پاراکلینکی گروه 2 شامل : انواع آندوسکوپی ،ERCP،خدمات تشخیصی قلبی و عروقی شامل نوار قلب ، انواع کاردیوگرافی ،انواع هولتر مانیتورینگ ،تست ورزش،آنالیز پیس میکر ،تیلت تست ، خدمات تشخیصی تنفسی مانند (اسپیرومتری و PFT و … ) خدمات تشخیصی الکترومیوگرافی و هدایت عصبی (EMG،NCV)الکتروانسفالوگرافی(EEG)، خدمات تشخیصی یورودینامیک (نوار مثانه)خدمات تشخیصی و پرتو پزشکی چشم(مانند اپتومتری،پریمتری،بیومتری،پاکی متری،پنتاکم و … )خدمات تشخیصی گوش (مانند تمپانومتری ، انواع ادیومتری و …)
	هزینه های پاراکلینیکی گروه سه (ازمایش ها): خدمات آزمایشگاهی (به استثناء مارکرهای جنینی)،پاتولوژِی ،تست های آلرژیک ، ژنتیک پزشکی (به استثنای آزمایش های ژنتیک جنین و غربالگری ژنتیک والدین )
	هزینه های پارا کلینیکی گروه 4  خدمات غربالگری جنینی و تشخیص ودرمان ناهنجاری های جنینی شامل : اکوی قلب جنین ، مارکرهای جنینی و آزمایش های ژنتیک جنین
	گروه پنج (توان بخشی ) : فیزیوتراپی(PT)،گفتار درمانی(ST)، کاردرمانی(OT)
	هزینه اعمال مجاز سرپایی مانند: شکستگی،دررفتگی، گچ گیری، ختنه،بخیه، کرایوتراپی ،اکسیزیون لیپوم ،بیوپسی، تخلیه کیست ، لیزر درمانی	——–		10.000.000	10.000.000
	جبران هزینه های رفع عیوب انکساری دو چشم مانند لیزیک،لازک،PRK،RK،PHAKIC یا کارگذاری رینگ قرینه یا لنز چشمی و هزینه لنز آرتیزان (طبق فاکتور رسمی و معتبر)، هزینه های جراحی مربوط به رفع عیوب انکساری در مواردی که به تشخیص پزشک معتمد بیمه گر درجه نزدیک بینی ، دوربینی ، آستیگمات یا جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم (درجه نزدیک بینی یا دوربینی به علاوه نصف آستیگمات) سه دیوپتر یا بیشتر باشد برای هر چشم نصف سقف مندرج	——-		20.000.000	30.000.000
	حق بیمه ماهیانه هر بیمه شده با فرانشیز 30 % _ ریال	690.000		990.000	1.100.000

ح- مديريت ريسک و ايمنی :

پيشگيري از مخاطرات و ارائه آموزش هاي مرتبط با آن و بويژه معرفي و اعمال روش هاي مديريت ريسک و ايمنی براي واحد هاي توليدي و صنعتی از جمله اهداف تفاهم نامه فيمابين بيمه ايران و سازمان صنايع کوچک بوده است لذا در صورت وجود تقاضا از سوي شهرک های صنعتی امکان اعزام کارشناس و مدرس در حوزه مديريت ريسک از سوي بيمه ايران برای آموزش وجود خواهد داشت .

انواع پوشش های خاص در بیمه آتش سوزی :

• بیمه آتش سوزی با شرایط اولین خسارت (First Loss)

• بیمه آتش سوزی با شرایط جایگزینی

• بیمه آتش سوزی با شرایط اظهارنامه ای یا شناور

بیمه آتش سوزی با شرایط  فرست لاس  First Loss  

بیمه آتش سوزی با شرایط First Loss  یا اولین خسارت یکی از انواع شرایط بیمه آتش سوزی است و در مواقعی استفاده میشود که خریدار بیمه آتش سوزی به دلیل شرایط اموال بیمه شده و محل مورد بیمه اطمینان دارد که کل سرمایه و اموال بیمه شده در یک حادثه از بین نخواهند رفت به عنوان مثال بدلیل گستردگی جغرافیایی محل مورد بیمه احتمال آتش گرفتن یا انفجارهمزمان تمام واحد ها و سرمایه بیمه وجود ندارد لذا در چنین مواقعی بیمه گذار تمایل دارد حداکثر خسارت احتمالی را بیمه کند نه تمام سرمایه را برای درک بهتر موضوع کارخانه ای را فرض کنید که 10 عدد سالن تولید و انبار در یک زمین بزرگ دارد و سرمایه موجود در هر سالن 100 واحد و در مجموع ده سالن  1000 واحد  است و فاصله بین سالن ها از یکدیگر به اندازه ای زیاد است که در صورت وقوع آتش سوزی در یکی از سالن ها احتمال سرایت آتش به سالن های بعدی بسیار کم میباشد در چنین حالتی بیمه گذار ترجیح میدهد به جای بیمه کردن تمام دارایی های خود یعنی( 1000 =100*10) هزار واحد  فقط به مقدار 200 واحد بیمه خریداری کند تا در صورت آتش سوزی در هر کدام از سالن ها بتواند از شرکت بیمه خسارت خود را جبران کند و طبیعتا حق بیمه کمتری را نیز پرداخت نماید

از طرف دیگر شرکت بیمه نیز از این پیشنهاد به دو دلیل استقبال میکند اولا سقف تعهد و ریسک بیمه گر کاهش میابد و در صورت وقوع آتش سوزی فقط 200 واحد باید خسارت بپردازد  و ثانیا بدلیل پایین بودن سقف تعهد در شرایط فرست لاس First Loss بیمه گر با توجه به پلن نگهداری ریسک خود نیازی به خرید پوشش بیمه اتکایی و پرداخت هزینه بابت این موضوع نخواهد داشت چرا که به تنهایی توان جبران 200 واحد را دارد اما شاید برای جبران 1000 واحد نیازمند داشتن یک قرارداد اتکایی با یک شرکت بیمه داخلی یا خارجی دیگر باشد

نکات مهم :

1- برای محاسبه دقیق حق بیمه بیمه گذار باید ارزش واقعی تمام دارایی ها و سرمایه خود را اعلام کند (در مثال فوق 1000 واحد )

2- در صورت وقوع حادثه شرکت بیمه فقط تا سقف مشخص شده در شرایط فرست لاس First Loss خسارت پرداخت خواهد کرد (در مثال فوق 200 واحد )

3- برای محاسبه نرخ حق بیمه در شرایط فرست لاس تعیین MPL ضروریست

MPL (Maximum Possible Loss) : یا  حداکثر خسارت ممکن به مقدار خسارتی گفته میشود که در آتش سوزی در شرایط نامساعد به وقوع پیوسته و هیچ یک از سیستم های اطفاء حریق یا نیروهای امدادی نتوانند به وظایف خود عمل کنند و آتش به صورت خودکار و پس از برخورد با مانع یا تمام شدن مواد سوختنی خاموش گردد .

4- بیمه گر بدلیل کاهش ریسک و سقف تعهد پس از محاسبه MPL  تخفیف قابل توجهی در نرخ حق بیمه اعمال میکند . هر چقدر فاصله سقف پوشش فرست لاس با MPL بیشتر باشد درصد تخفیف بیشتر خواهد شد

شرایط بیمه آتش سوزی موجودی کالا بصورت شناور یا اظهارنامه ای(floating policy)

ضرورت دارد در بیمه آتش‌سوزی، بیمه‌گذاران ارزش واقعی دارایی‌های بیمه‌شده از قبیل ساختمان و تأسیسات، ماشین‌آلات، اثاثیه و لوازم اداری و موجودی کالا را به شرکت بیمه اعلام کنند و کمتر یا بیشتر اعلام کردن ارزش دارایی‌ها بنا به دلایل زیر باعث متضرر شدن بیمه‌گذار خواهد شد:

الف : بیمه کردن بیش از ارزش واقعی در بیمه آتش سوزی :

هدف شرکت‌های بیمه بر اساس قوانین موجود، جبران خسارت زیان‌دیده است به‌گونه‌ای که خسارت وارده جبران شود و زیان‌دیده از نظر مالی به شرایط قبل از وقوع حادثه بازگردد؛ به عبارت دیگر از وقوع حادثه منتفع یا متضرر نشود.

لذا کارشناسان بیمه در زمان رسیدگی به خسارت بر اساس اسناد و مدارک موجود، ارزش واقعی اقلام بیمه‌شده را استخراج خواهند کرد. برای بیمه‌گذاری که سرمایه خود را بیش از ارزش واقعی بیمه کرده باشد دو علت متصور خواهد بود:

1) اگر به‌صورت غیر عمد و ناآگاهانه این کار را کرده باشد حق بیمۀ بیشتری را در زمان صدور بیمه‌نامه پرداخت کرده و متضرر شده است.

2) اگر ثابت شود با هدف تقلب صورت گرفته است بیمه‌نامه به استناد «مادۀ 12» قانون بیمه باطل می‌شود.

ب : بیمه کردن کمتر از ارزش واقعی در بیمه آتش سوزی : 

در صورتی که بیمه‌گذار ارزش دارایی‌های خود را کمتر از ارزش واقعی اعلام کند بدیهی است که در خسارت کلی یعنی وقتی سرمایۀ بیمه‌شده به‌طور کامل از بین برود شرکت بیمه بر اساس مبلغ اعلام‌شده جبران خسارت خواهد کرد که در این حالت بیمه‌گذار متضرر خواهد شد و خسارت کامل را دریافت نخواهد کرد. به‌عنوان مثال اگر ارزش دارایی‌های بیمه‌گذار 100 واحد باشد و 70 واحد بیمه شده باشد در صورت از بین رفتن کل 100 واحد، شرکت بیمه در بهترین شرایط 70 واحد را جبران خواهد کرد.

اگر خسارت وارده به بخشی از دارایی‌ها باشد؛ به‌عنوان مثال 30 واحد از 100 واحد کل در مثال بالا از بین برود شرکت بیمه به استناد «مادۀ 10» قانون بیمه، به همان نسبتی که بیمه‌گذار ارزش دارایی‌ها را کمتر اعلام کرده، خسارت کمتری می‌پردازد. در مثال فوق که بیمه‌گذار 70 درصد از دارایی‌های خود را بیمه کرده بود حداکثر 70 درصد از خسارت جبران خواهد شد یعنی از 30 واحد خسارت، صرفاً 21 واحد جبران می‌شود.

در بیمۀ آتش‌سوزی، یکی از مشکلات بیمه‌گذاران در بیمه کردن دارایی‌ها، ارزش واقعی موجودی کالاست؛ معمولاً میزان موجودی کالا همواره در طول سال با توجه به شرایط بازار متغیر است و با ورود و خروج کالا مقدار آن تغییر می‌کند. برای حل این مشکل، بیمه‌نامۀ شناور یا اظهارنامه‌ای طراحی و ارائه گردیده است.

شرایط بیمه آتش سوزی بصورت شناور :

در بیمه آتش‌سوزی با شرایط شناور، بیمه‌گذار حداکثر موجودی کالای خود را که پیش‌بینی می‌کند ممکن است در طول سال داشته باشد، به‌عنوان سرمایه به شرکت بیمه اعلام می‌کند و بر همین اساس حق بیمه محاسبه و دریافت می‌شود ولی حق بیمه دریافت شده، موقت و غیرقطعی است. بیمه‌گذار موظف است در ابتدای هر ماه پیش بینی موجودی ماه پیش رو را به شرکت بیمه اعلام کند و نهایتاً در پایان مدت بیمه بر اساس اظهارات ماهیانۀ بیمه‌گذار میانگین سرمایۀ سالیانۀ بیمه‌نامه، محاسبه و بر همین اساس حق بیمه قطعی به دست خواهد آمد.
1- بیمه‌گذار موظف است حداکثر سقف پوشش بیمه‌ای مورد نیاز خود را در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه، در ابتدا معین کند و هرگاه ارزش موجودی از مبلغ بیمه‌شده مزبور تجاوز کند (اعم از اینکه در اثر تغییر مقدار یا تغییر ارزش باشد) بیمه‌گذار جهت برخورداری از پوشش کافی باید درخواست کتبی افزایش مبلغ بیمه‌شده را به بیمه‌گر ارائه دهد. افزایش مذکور منوط به پذیرش درخواست بیمه‌گذار از جانب بیمه‌گر و صدور الحاقیه خواهد بود.
تبصره: بیمه‌گر در صورت عدم پذیرش، مراتب را ظرف مدت دو روز اداری به بیمه‌گذار اعلام خواهد کرد.
2- در صورت افزایش سرمایۀ مبلغ بیمه‌شده نسبت به مبلغ قبلی، حق بیمۀ موقت نیز به همان نسبت برای بقیۀ مدت بیمه افزایش خواهد یافت.

بیمه‌گذار موظف است میانگین موجودی واقعی هر ماه را بر اساس مستندات معتبر محاسبه و حداکثر تا دهم ماه بعد به بیمه‌گر اعلام کند. چنانچه موجودی یک یا چند ماه به‌موقع اعلام نشود مبلغ بیمه‌شده، مأخذ محاسبه حق بیمۀ آن ماه / ماه‌ها و مبین حداکثر تعهد بیمه‌گر در ماه/ ماه‌های مذکور خواهد بود. حق بیمۀ قطعی در پایان مدت بر مبنای میانگین ارزش موجودی به شرح یاد شده و بر اساس نرخ مندرج در بیمه‌نامه محاسبه خواهد شد؛ در هر حال میزان آن از نصف حق بیمۀ موقت کمتر نخواهد بود.

تبصره: مهلت ده روزۀ مندرج در «بند 3» صرفاً به‌منظور ارسال اظهارنامۀ ماهیانه است و در هر صورت بیمه‌گذار موظف است افزایش موجودی از سقف پوشش بیمه‌ای را بلافاصله با رعایت بند یک این شرایط جهت صدور الحاقیه مبنی برافزایش موجودی به بیمه‌گر اعلام کند.

حداکثر تعهد بیمه‌گر بر اساس ارزش موجودی کالای مشمول بیمه در زمان وقوع حادثه است مگر آنکه ارزش موجودی بیش از مبلغ بیمه‌شده باشد که در این صورت بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغ بیمه‌شده و ارزش موجودیمتعهد خواهد بود.

بیمه آتش سوزی با ارزش جایگزینی (replacment)

هدف بیمه آتش سوزی جبران خسارت های وارده به بیمه گذار به گونه ای است که پس از پرداخت خسارت زیاندیده از نظر مالی در وضعیتی مشابه شرایط قبل از حادثه قرار گیرد به عبارت دیگر از حادثه پیش آمده منتفع یا متضرر نگردد . در حال حاضر شرکت های بیمه بر همین اساس خسارت های وارده را بررسی ، محاسبه و پرداخت میکنند لیکن ممکن است در فرایند محاسبه و ارزیابی خسارت هزینه های آشکار و پنهانی شناسایی نگردد ویا بدلیل تورم ارزش دارایی ها نسبت به زمان صدور بیمه نامه افزایش داشته باشد به همین دلیل در بیمه آتش سوزی برای ساختمان و تاسیسات و ماشین آلات واحد های صنعتی شرایط جایگزینی پیش بینی شده است . طبق این شرایط اساس جبران خسارت بر مبنای هزینه تعویض و یا تعمیر به حالت اول و هزینه جایگزینی و بازسازی در محل کارخانه فعلی خواهد بود. به طوری که موارد جایگزین شده از همان نوع بوده و جنس مرغوب‌تر یا جامع‌تر از آنچه که بیمه شده، نباشد منوط به اینکه دارایی ها به ارزش واقعی بیمه شده باشد و ضمنا جبران خسارت، تابع شرایط و مقررات ویژه به شرح زیرخواهد بود .

1- امور مربوط به تعویض یا بازسازی باید در اسرع وقت آغاز و حداکثر ظرف 12 ماه بعد از وقوع خسارت یا در ظرف مدتی که شرکت بیمه کتبا موافقت خود را در مورد آن اعلام نموده انجام شود در غیر این صورت پرداخت خسارت مطابق با مقررات بیمه نامه و بدون توجه به شرایط ویژه صورت خواهد گرفت.

2-پرداخت مابه التفاوت خسارت بر مبنای ارزش جایگزینی با مبلغی که در صورت عدم الصاق این شرایط قابل پرداخت می‌باشد منوط است به انجام بیش از نصف عملیات بازسازی و جایگزینی موارد آسیب دیده

3- شرایط جایگزینی صرفا شامل ساختمان و ماشین‌آلات و تاسیسات می‌باشد

4- در موارد زیر پوشش جایگزینی تحت این شرایط خود به خود باطل و از درجه اعتبار ساقط می‌گردد :

الف : در صورتی که مبلغ بیمه شده در زمان قبل از حادثه کمتر از ارزش واقعی جایگزینی آن باشد در این صورت جبران خسارات بر اساس شرایط مندرج در بیمه‌نامه منجمله ماده 24 می‌باشد. چنانچه موارد بیمه تحت پوشش شرایط جایگزینی از چند قلم تشکیل شده باشد هر کدام از اقلام به تنهایی مشمول این قاعده خواهد بود.

ب:  بیمه‌گذار از اعلام قصد خود مبنی بر انجام تعویض یا نوسازی در ظرف 3 ماه از تاریخ وقوع خسارت یا در ظرف مدت دیگری که بیمه‌گر نسبت به آن کتبا موافقت نموده باشد خودداری نماید

ج: بیمه‌گذار قادر و یا مایل به انجام تعویض و یا بازساری موارد خسارت دیده در محل موضوع بیمه یا در محل دیگری که بیمه‌گر موافقت کرده نباشد.

د: در صورتی که تاریخ وقوع خسارت و آسیب‌دیدگی هر یک از اموال بیمه‌شده تحت این بیمه‌نامه، اموال مذکور توسط بیمه‌گذار یا از طرف  وی به موجب بیمه‌نامه دیگری، با شرایط جایگزینی مغایر این شرایط، تحت پوشش قرار گرفته باشد تعهد بیمه‌گر به موجب بیمه‌نامه حاضر از آنچه در صورت عدم الصاق این شرایط به بیمه‌گذار تعلق می‌گرفت بیشتر نخواهد بود.